Онлайн заявка

Банк обанкротился. Какие операции клиента будут оспорены

Банковские операции по счетам клиента, которые совершены в течение одного месяца до принятия судом заявления о признании банка банкротом, потенциально можно оспорить. Однако далеко не все они относятся к сделкам с предпочтением и выходят за пределы обычной хозяйственной деятельности. Рассмотрим, какие позиции выработали суды по подобным спорам и как действовать клиенту.

Потенциально оспоримые операции

К потенциально оспоримым операциям Закон о банкротстве относит следующие:

  • списание денежных средств со счета клиента в счет погашения его задолженности перед кредитной организацией;
  • перечисление кредитной организацией денежных средств со счета клиента на счет в другой кредитной организации;
  • выдача наличных денежных средств со счета клиента.

Такие банковские операции нельзя оспорить по одному лишь формальному основанию. При рассмотрении соответствующего дела суд должен принимать во внимание все фактические обстоятельства.

Для признания банковской операции недействительной конкурсный управляющий обязан доказать, что спорная операция имеет предусмотренные п. 1, 2 ст. 61.3 Закона о банкротстве признаки сделки с предпочтением, а также выходит за рамки обычной хозяйственной деятельности и подпадает под критерии, перечисленные в ст. 189.40 Закона о банкротстве и п. 35.3 постановления Пленума ВАС от 23.12.2010 № 63.

Досрочный перевод средств с депозита с потерей процентов — подозрительная операция

Когда операция выходит за пределы обычной хозяйственной деятельности

  1. Клиент знал о наличии неисполненных распоряжений по корреспондентскому счету кредитной организации, но тем не менее произвел оспариваемый платеж.
  2. Сумма платежей клиента, совершенных в течение одного операционного дня, превысила 1 млн руб.
  3. Платеж осуществлен с нарушением очередности при наличии других неисполненных распоряжений клиентов из-за недостаточности денежных средств на корреспондентском счете кредитной организации. В данном случае конкурсный управляющий должен представить суду доказательства:
  • наличия у кредитной организации на момент совершения оспариваемой сделки картотеки неоплаченных платежных документов клиентов из-за отсутствия средств на корреспондентском счете;
  • недостаточности средств в кассе банка на момент оспариваемой операции по снятию наличных денежных средств.
  1. Назначение либо размер платежа существенно отличается от назначения/размера ранее осуществленных клиентом платежей.

В данном случае суд учитывает, насколько обычными платежи были для клиента, обоснованы ли они реальными финансово- хозяйственными целями его деятельности. Если клиент перевел средства с вклада досрочно с потерей значительной суммы процентов при отсутствии разумных экономических причин, то такая банковская операция может быть оспорена и признана недействительной.

Особенности оспаривания валютных операций

Банковские операции по счетам клиента могут быть совершены как в национальной, так и в иностранной валюте. Здесь есть свои особенности оспаривания.

Конкурсный управляющий в обоснование наличия признаков неплатежеспособности и недостаточности имущества банка должен представить доказательства именно в той валюте, в которой были совершены банковские операции.

В одном из дел суд отказал в удовлетворении требований конкурсного управляющего о признании недействительными банковских операций, совершенных в долларах США. По мнению суда, управляющий не представил доказательств, подтверждающих отсутствие денежных средств в валюте платежа в достаточном размере для проведения спорной операции (определение АС г. Москвы от 06.02.2019 по делу № А40-137960/17).

определение АС г. Москвы от 11.04.2019 по делу № А40-137960/17

Примеры из практики. После досрочного закрытия депозитного договора остаток по счету составил 0 руб. При этом ответчик потерял проценты за весь период действия договора. Доказательств экономической целесообразности проведения этой банковской операции, а также того, что она являлась обычной для клиента с учетом его предшествующих отношений с кредитной организацией, ответчик не представил.

определение АС г. Москвы от 11.04.2019 по делу № А40-137960/17

Клиент банка-банкрота провел в общей сложности 50 платежей с назначением «выдача наличных в банкоматах банка по картам банка». По мнению суда, характер операций свидетельствует, что на момент их совершения клиент был осведомлен о проблемах банка с платежеспособностью и принимал меры для вывода денежных средств.

определение АС г. Москвы от 08.04.2019 по делу № А40-137960/17

В качестве разумных объяснений совершения оспариваемых операций компания-клиент указала, что направила денежные средства на погашение займа. Однако в результате остаток средств на счете составил 448 руб., что, по мнению суда, нехарактерно для хозяйствующего субъекта.

определение АС г. Москвы от 05.04.2019 по делу № А40-137960/17

Клиент банка-банкрота перечислил авансовый налоговый платеж за полный год. Суд счел, что такая операция не характерна для обычной хозяйственной деятельности. Доводы ответчика о досрочном перечислении налога в большем размере в целях недопущения возникновения задолженности суд отверг, поскольку ранее клиент не совершал авансовые платежи.

Управляющий не сможет оспорить операции по транзитным счетам клиента

Оспаривание операций по транзитным счетам

Исключением из общих правил оспаривания операций по списанию денежных средств являются операции по транзитным счетам. Транзитный счет открывается одновременно с текущим или расчетным счетом независимо от воли клиента, в одностороннем порядке. Он является внутренним счетом банка, необходимым для осуществления контрольных функций в соответствии с законодательством о валютном контроле и инструкцией Банка России от 30.03.2004 № 111-И.

Таким образом, транзитные счета не являются счетами клиента. Следовательно, основания для применения положений ст. 61.3, 189.40 Закона о банкротстве к банковским операциям, проведенным по транзитным счетам, отсутствуют.

определение АС г. Москвы от 19.03.2019 по делу № А40-137960/17

Пример из практики. Клиент перевел денежные средства в иностранной валюте на расчетные счета банка, в последующем ставшего банкротом. С учетом мероприятий валютного контроля денежные средства были зачислены на соответствующие транзитные счета. Однако они так и не поступили на расчетные счета клиента, а вернулись обратно на расчетные счета банка-плательщика, что и стало предметом оспаривания конкурсным управляющим. С учетом того, что транзитные счета не являются счетами клиента, суд отказал в признании операций недействительными.

Алгоритм действий клиента

Клиенту банка-должника, операции которого оспаривает конкурсный управляющий, необходимо сделать следующее.

  1. Опровергнуть доводы о неплатежеспособности банка на дату проведения оспариваемой операции на основании недостаточности представленных управляющим сведений, а также сведений о публичных показателях ликвидности банка.
  2. Опровергнуть факт оказания ответчику предпочтения, а также совершения сделки за пределами обычной хозяйственной деятельности.
  3. Обосновать экономическую целесообразность сделки наличием реальных финансово-хозяйственных целей деятельности ответчика.

Пассивное поведение клиента в процедуре доказывания по данной категории дел будет иметь для него негативные последствия.

В любом случае появление у банка-должника сложностей в спорный период времени не исключает возможность осуществления обычной хозяйственной деятельности. При ином подходе все операции, совершенные банком в течение месяца до назначения временной администрации, подлежат признанию недействительными. Это привело бы к дестабилизации гражданского оборота и нарушению разумного баланса имущественных интересов его участников.

Что делать клиенту, если он не имел предшествующих отношений с банком

Встречаются случаи, когда клиент не может со- слаться на предшествующие отношения с банком. Например, счет был открыт в преддверии отзыва лицензии, и оспариваемые операции были единственными проведенными по счету. Представляется, что в такой ситуации суд должен исходить только из доказательств экономической целесообразности банковской операции, объективно оценивая, что ранее операции не могли быть проведены.

При этом учитывать практику предшествующих отношений возможно только применительно к операциям с расчетным счетом, по которому ранее имели место иные транзакции, связанные с зачислением или переводом денежных средств.

ПОДЕЛИТЬСЯ
Онлайн заявка